Наследие задолженности

Наследство зачастую несет в себе весьма неприятные последствия для того, кто пожелал им обладать. Иногда смерть близкого человека омрачается еще больше накопленными им при жизни долгами.

Передаются ли задолженности наследнику?

Ответ на этот вопрос содержится в ГК РФ (ст. 1112). Составной частью любого наследства является не только имущество умершего, но и связанные с ним обязанности. В том числе и долговые. Статья 1175 прямо обязывает наследников рассчитываться по долгам отошедшего в иной мир родственника.

В том случае, когда наследников нет или они оформили отказ от получения наследства, имущество покойного считается выморочным. Наследует долги в такой ситуации либо местное муниципальное образование, либо субъект РФ.

Переходят ли кредитные долги по наследству?

Либо наследники умершего, либо его поручители должны рассчитаться с банком-кредитором. Кредитный договор остается в силе, только под заемщиком теперь будет пониматься его правопреемник.

Полноправно пользоваться полученным в наследство достоянием можно лишь при условии погашения связанного с ним долгового обременения.

Если получающий наследство желает ликвидировать задолженность путем продажи залога, это решение необходимо согласовать с банком-кредитором.

Долги же по кредитной карте становятся актуальными для наследников лишь спустя полгода после официального вступления в наследство.

Кто наследует займ?

Когда наследников несколько, то при разделе имущества делится и размер долга. Поскольку полученная часть наследства может быть разной, то разнится и сумма выплат по задолженности умершего.

Но банк не обязан разыскивать всех до единого наследников. Свои требования он вправе предъявить к любому из них. Финансовая справедливость восстанавливается в суде путем денежной компенсации оплатившему весь долг наследнику.

При наличии поручителя за взятый кредит банк в первую очередь именно от него потребует погасить обязательства покойного. Но даже если поручитель и выплатит все причитающееся кредитору, свои расходы на это он вправе через суд возместить из кармана наследников.

Переходят ли долги по наследству детям?

Не имеет значения возраст наследника. Долги в наследство получают и несовершеннолетние. Но решать, что делать с этими долгами, будет тот, под чье попечение переходит ребенок.

Если юный наследник уже получил паспорт, с согласия опекунов он может подать заявление о вступлении в наследство лично. Дети младше 14 лет этого права лишаются, заявление на наследование им имущества подается его нынешними законными представителями.

Документальный отказ от наследуемого и связанных с ним долгов разрешается только при согласии органов опеки.

Какие займы не передаются наследнику?

Со смертью должника прекращаются только те его долговые обязательства, которые (по ст. 418 ГК) несут личный характер.

В это число предающихся забвению долгов включаются такие, как неуплаченные алименты и административные штрафы.

Если административное дело еще не закончилось на момент смерти задолжавшего, его можно завершить по ст. 24.5 КоАП. Именно в данной статье смерть виновного считается уважительной причиной закрыть дело. Если же при жизни наследодателя штраф был ему уже назначен, от уплаты наследники освобождаются по ст. 31.7 КоАП.

Информация о долгах

Прежде чем решить судьбу оставленного наследства, родственники умершего должны узнать о наличии в составе наследства долгов:

  • Взять справку в УК о размере задолженности по оплате ЖКХ.
  • Узнать на последнем месте работы покойного, не производились ли из его зарплаты удержания по решению судебных приставов.
  • Проверить документы наследодателя на наличие кредитных договоров, судебных повесток, квитанций по оплате кредитов, писем от коллекторов или приставов.
  • Заглянуть на сайт исполнительных производств, где может фигурировать имя оставившего наследство.
  • Проверить онлайн наличие ипотечного обременения на портале Росреестра (выписка из ЕГРП).
  • Побеседовать с остальными наследниками и друзьями покойного. Информация о существующих долгах могла поступить к ним от самого должника.

На практике узнать о существовании долгов до вступления в наследство удается лишь единицам.

Письмо в банк

Когда есть информация о наличии кредита в определенном банке, первым делом банк-кредитор должен быть уведомлен о смерти своего клиента. В конверт с письмом нужно вложить и копию свидетельства о смерти. Факт письменного обращения с указанной информацией должен получить документальное подтверждение, это понадобится для дальнейших судебных разбирательств. Для этого достаточно отправить письмо с уведомлением о вручении.

Более того, если кредитный договор среди бумаг покойного не был найден, нужно написать в банк письменное заявление на предоставление копии утерянного договора. Соблюдая закон, банк будет обязан переоформить данный документ на наследника. При этом условия самого договора могут быть изменены по желанию родственника умершего. Если этого не происходит, поможет обращение в суд.

Страховка

Как правило, к кредитному договору прилагаются бумаги по страховке. Их необходимо тщательно изучить:

  1. не истек ли срок действия страхования кредита;
  2. является ли смерть заемщика описанным в документе страховым случаем.

Не каждая смерть считается страховой компанией поводом к оплате кредита умершего.

В договоре могут быть прописаны случаи, когда в выплатах будет отказано. Например, самоубийством избавить наследников от кредитного бремени не удастся.

При определенных обстоятельствах страховыми случаями не являются смерть заемщика от СПИДа или наркозависимости. Если на момент оформления страховки заемщик не сообщил страховой компании о своей болезни и умер в результате нее, наследники также остаются с непогашенным долгом на руках.

Если все в порядке, необходимо как можно быстрее составить заявление на погашение кредита в страховую компанию. К данной бумаге необходимо приложить пакет документов, состав которого можно узнать либо на сайте страховой организации, либо по телефону ее горячей линии.

Результаты обращения за страховкой

Под термином «выгодоприобретатель» в страховом договоре имеется в виду тот, кто будет получать страховую выплату. Если выгодоприобретателем указан кредитующий банк, финансы будут переведены в счет погашения кредитного долга умершего. Когда в качестве таковых указаны либо сам заемщик, либо его наследники, страховая выплата окажется на руках у обладателя свидетельства о праве на наследство. Пока данной бумаги нет, оплачивать кредит необходимо по графику из кармана будущих наследников. Полученные же средства можно будет потратить не только на оплату кредита.

Но после подачи заявления страховая компания может отказать возмещать убытки по кредиту. Если отказ был явно необоснованным, если документы по страховке подтверждают правоту заявителей, дело решается в суде. По удовлетворении иска о защите прав потребителя страховая организация не только выплатит положенное в размере суммы кредитной задолженности, но и возместит финансово моральный ущерб подавшим заявление.

Незавершенный суд

Когда рассчитывать на получение страховки не приходится, а наличие судебного дела по долгам выявилось, необходимо написать в суд письмо с приложением свидетельства о смерти. Ход дела будет приостановлен до тех пор, пока не станет ясным, с кем кредитор теперь будет судиться дальше.

По вступлении в наследование долгами покойного его родственники будут участвовать в судебных разбирательствах в качестве ответчиков.

Когда суд уже успел завершиться, а исполнительное производство было начато, судебный пристав также приостанавливает свои действия до выявления наследников. Разумеется, приставов также следует уведомить о наступлении смерти должника.

Размер долга

Максимум, что грозит принявшему обремененное долгами наследство — это остаться без выгоды. Даже если заложенное под кредит имущество стоит меньше суммы задолженности, отнимут только это имущество.

Например, взятый в кредит автомобиль может оцениваться в 150 тысяч рублей, а долгов накопилось на миллион. С наследника возьмут только эти 150 тысяч.

Заложенное имущество подлежит переоценке на момент смерти заемщика. Цена может быть указана произвольно наследниками в соответствующем соглашении. Но если она явно занижена, кредиторы имеют право обратиться за услугами незаинтересованных оценщиков. Об этом упомянуто в комментарии к ст. 1172 ГК.

Пени и проценты

Кажется очевидным, что умерший уже не имеет возможности вовремя оплачивать кредит, что пени за просрочку начисляться не должны. Но банки стараются везде получить выгоду. Они могут начислять неустойку даже после получения от родственников уведомления о смерти своего клиента. Руководствуясь ст. 333 ГК, эти несправедливо начисленные суммы списываются в судебном порядке.

Более того, если сам кредитный договор был составлен с противозаконными поборами, наследники имеют право вернуть неправомерно начисленное при жизни умершего.

Как избежать долгов по наследству?

В случае, когда вступление в наследство теряет выгоду из-за наличия долгов, нужно:

  1. либо отказаться от наследства полностью;
  2. либо просто не принять его.

Документально оформить отказ у нотариуса разрешается в срок 6 месяцев по открытии наследства. Продлить этот срок можно путем фактического использования оставленного в наследство имущества. Если родственник уплачивает ЖКХ за оставшуюся после умершего квартиру, если прописан в ней, то срок на принятие решения по наследству может быть продлен судом.

Фактическим принятием всего наследства считается и принятие лишь его части.

Когда родственник дистанцируется от наследства и не предпринимает никаких действий, никто не вправе требовать от него выплаты задолженностей.

Отличие этих двух способов избавления от долгов в том, что:

  • Не принявший наследство по уважительной причине может заявить о своем желании стать наследником даже после 6 месяцев со дня смерти наследодателя. Написавший же отказ уже не может изменить свое решение.
  • Отказ оформляется путем передачи права на наследство другим лицам.