В последнее время в СМИ регулярно появляются сообщения об отзыве лицензии у очередного банка. Нередко под карательные меры Центробанка попадают даже крупные и известные финансовые организации, входящие в первую сотню по объему вкладов населения.
Контроль за работой банковского сектора ЦБ осуществляет в целях обеспечения его эффективной и бесперебойной работы, для защиты интересов вкладчиков. Процедуры отзыва лицензии и последующего банкротства регулируются нормами ФЗ-127 о несостоятельности и ФЗ-395 о банковской деятельности.
Как вести себя вкладчикам обанкротившегося банка и какие меры необходимо предпринять для возврата своих денег? Немало вопросов вызывает и дальнейшая судьба заемщиков.
Порядок процедуры несостоятельности
Специфика банкротства банковской организации состоит в том, что ей всегда предшествует отзыв лицензии Центробанком. Причины, которые могут привести к отзыву лицензии строго ограничены законодательством. В их числе:
- снижение достаточности капитала ниже 2%;
- уменьшение размера собственных средств до уровня менее 300 млн.р.;
- несвоевременное исполнение требований ЦБ о приведении указанных выше параметров к стандартам;
- невыполнение своих обязательств перед клиентами более 14 дней, размер кредиторских требований превышает 100 МРОТ.
Существуют обстоятельства, при которых ЦБ может, но не обязан отозвать лицензию. К ним можно отнести выявление недостоверных сведений при ее получении; отсутствие банковских операций в течение года; нарушение российских законов; задержка отчетности или ошибки в ней; проведение операций, не предусмотренных лицензией.
После того как у банка отозвали лицензию, в организации вводится временная администрация. Она будет действовать до принятия решения, как в дальнейшем будет происходить процедура, но не более, чем полгода. Законом предусмотрено два варианта развития событий:
- добровольная ликвидация (при условии достаточности средств для удовлетворения всех кредиторских требований);
- банкротство или конкурсное производство (при недостаточности).
Одна из процедур должна быть утверждена арбитражным судом на основании ходатайства временного управляющего. Они вводятся на срок до года, но могут быть продлены до полугода. Информация о том, что в банке действует одна из указанных процедур, должна появится в газете «Коммерсант».
Возможна ситуация, когда о недостаточности активов выясняется на этапе добровольной ликвидации. Тогда принимается решение об открытии конкурсного производства.
В ходе конкурсного производства управляющий устанавливает кредиторские требования, включает их в реестр и производит все положенные им выплаты. Также он разыскивает, описывает и реализует на торгах имущество банковской организации.
В качестве конкурсного управляющего или ликвидатора выступает АСВ.
Спецификой банкротства банковских организаций является отсутствие процедуры наблюдения, вместо нее применяются другие меры предотвращения банкротства.
Центробанк может ввести временный мораторий на банковские операции сроком не более 3 месяцев. Мораторий не всегда обозначает скорую ликвидацию банка. Его основной целью является восстановление платежного баланса, для чего и требуется временная заморозка по всем счетам, кроме текущих. При успешном завершении данной процедуры в банке устраняются проблемы с ликвидностью.
Мораторий может завершиться введением процедуры санации или передачей части имущества в пользу другой финансовой организации. Последняя станет правопреемником банка и все обязательства перед вкладчиками должны будут сохраниться в прежнем объеме.
Но возможно и неудачное завершение моратория, тогда у банка все же отзовут лицензию.
В случае банкротства банка какая сумма возвращается?
Банкротство банка, отзыв у него лицензии или введение временного моратория относятся к страховым случаям и по ним предусмотрена выплата страховой компенсации. За это в России отвечает Агентство по страхованию вкладов.
Сегодня в действующую страховую систему включены более 800 банков, которые наделены правом привлекать средства физлиц во вклады.
Максимальная сумма страхового возмещения установлена в размере 1,4 млн.р. В последние годы она возросла в два раза по отношению к первоначальной планке в 700 тыс.р. На выплаты компенсации могут рассчитывать физические лица, у которых открыты вклады или были карточные счета в банке-банкроте, а с недавних пор и индивидуальные предприниматели.
Юридические лица на выплаты от АСВ рассчитывать не могут, их надежды только на распродажу ликвидной собственности банка или добровольные расчеты с кредиторами.
За выплатой страховки клиент банка-банкрота может обратиться в течение 14 дней после наступления страхового случая (отзыва лицензии). Для приема заявлений АСВ назначает уполномоченные банковские организации, о чем публикуется информация в СМИ и на сайте банка-банкрота. Также в обязанности АСВ входит оповещение всех вкладчиков о банкротстве.
Для получения компенсации нужно предъявить в уполномоченный банк заявление, паспорт и документы, подтверждающие наличие вклада/счета. Выплата производится в течение трех дней, но не ранее истечения двухнедельного срока после наступления страхового случая.
За компенсацией нужно обратиться до завершения ликвидации банка. Если клиент не уложится в указанные сроки, то страховку ему выплатят только при наличии уважительных причин: при тяжелой болезни, нахождении в командировке и пр.
Очередность выплат
При удовлетворении требований кредиторов выплаты банком осуществляются в соответствии с очередностью.
В первую очередь погашаются требования физлиц по договорам банковского вклада и обязательствам, которые возникли из-за причинения вреда жизни и здоровью, а также требования, перешедшие к ЦБ и АСВ.
Во вторую очередь – требования работникам банкрота в части выходных пособий и оплате труда.
В третью – требования, которые не относятся к первой и второй очередям, а также обязательства по погашению ценных бумаг.
Если у кредитной организации недостаточно средств для погашения всех требований в пределах одной очереди, то сумма распределяется пропорционально суммам требований, включенным в реестр.
В случае банкротства банка что происходит с кредитом и вкладом?
Банкротство банка к сожалению многих заемщиков не отменяет их обязательства по кредитам и ипотеке. Если заемщик перестанет производить выплаты по кредиту, то это грозит ему начислением штрафных санкций, испорченной кредитной историей и принудительным взысканием при длительной не оплате по кредитным обязательствам. Ипотечные заемщики могут потерять жилье, которое является предметом залога.
В некоторых ситуациях права требования по кредитным обязательствам удается продать в ходе конкурсного производства. Они включаются в конкурсную массу, при этом приобрести их может только другая организация, которая обладает лицензией на проведение банковских операций.
Тогда покупатель становится новым кредитором заемщика. Стоит понимать, что банк не вправе изменять условия кредитного договора: повышать процентную ставку, требовать досрочного погашения и пр. Иначе его действия можно обжаловать в ЦБ.
Как уже говорилось, вкладчикам выплачивают возмещение в пределах 1,4 млн.р. Если вклад клиента превышал 1,4 млн.р., то он может получить остаток в ходе конкурсного производства при распродаже банковского имущества наряду с другими кредиторами. Выплату остатка никто не гарантирует, поэтому эксперты рекомендуют хранить деньги в нескольких банках без превышения страхового лимита.
Проценты по вкладу, которые были начислены к моменту ликвидации банка, также подлежат к выплате в рамках компенсации от АСВ. Если в банке действовал мораторий, то в этот период проценты начисляются по ставке 6,67% годовых (2/3 от ставки рефинансирования).
Как узнать что банк на грани разорения?
Можно выделить несколько признаков, указывающих на то, что банковская организация переживает не лучшие времена и высока вероятность отзыва лицензии в ближайшие дни.
- слишком привлекательные (высокие) ставки по депозитам (выше среднерыночного значения на 4-5 п.п.), что свидетельствует о проблемах с ликвидностью у банка;
- утрата позиций в международных/российских рейтингах;
- временное ограничение на снятие денег с вкладов;
- сложности с получением денег/закрытием счета якобы из-за технических сбоев;
- массовое закрытие счетов в банке другими клиентами;
- плохая финансовая отчетность: снижение размера активов, основных средств и пр.;
- споры с Центробанком, получение предупреждений от ЦБ;
- тревожный информационный фон;
- введение сокращенного рабочего дня
Что делать заемщику?
Заемщику первоначально нужно уточнить реквизиты для перевода средств. Для этого обратиться в АСВ или выделенную горячую линию по взаимодействию с клиентами банка-банкрота. Остается вносить платежи в прежнем размере и в соответствии с графиком.
Реквизиты для погашения кредита заемщику обязаны передать представители временной администрации. Соответствующая информация размещается ею на сайте банка. Но если такие сведения отсутствуют, платежи необходимо производить по прежним реквизитам. Обязательно нужно сохранить все платежные документы, подтверждающие факт оплаты на случай возникновения спорных моментов.
Если платеж в адрес банкрота не зачисляется на счет по каким-либо причинам, то ГК предусматривает следующий выход из ситуации. Заемщику нужно продолжать вносить деньги с учетом графика на депозит нотариуса. Тогда начисленные штрафные санкции аннулируются, а кредитная история останется безупречной.
После признания банка банкротом и его окончательной ликвидации все платежи нужно производить в адрес АСВ. Агентство размещает новые реквизиты в разделе «Ликвидация банков» на официальном сайте банка-банкрота. Информация должна появится не позднее, чем через 10 дней после старта ликвидации. Также ликвидатор направляет всем заемщикам банка новые платежные реквизиты. Платежи в адрес АСВ можно внести без комиссии в терминалах банка «Российский капитал», но они не должны превышать 15000 р.
А как поступить, если финансовые проблемы возникли не только у кредитора, но и у самого заемщика? Вариантов у него несколько.
Во-первых, он может обратиться к новому банку-кредитору или в АСВ с просьбой о пересмотре действующего графика погашения задолженности или предоставлении кредитных каникул. При одобрении заявления новый кредитор реструктуризирует задолженность путем увеличения срока кредитования. В результате ежемесячный платеж минимизируется. Обычно для реструктуризации от заемщика требуется наличие уважительных причин, обусловивших ухудшение его финансового положения: потеря работы, тяжелая болезнь, рождение ребенка и пр.
Во-вторых, при залоговом кредитовании предмет залога изымается и реализуется. Обычно в качестве залога выступают недвижимости, авто и ценные бумаги. Вырученные средства идут на погашение задолженности, а остаток (при наличии) – возвращается заемщику.
Если ни один из этих вариантов неприемлем: в реструктуризации было отказано, а ликвидной собственности нет, то заемщик может объявить о своем банкротстве. Такая возможность появилась у физлиц с 2015 года.
Для инициации банкротства задолженность по кредиту должна превышать 500 тыс.р., а срок просрочки по обязательствам – три месяца.
Инициатива об объявлении заемщика банкротом может исходить не только от заемщика, но и от банка или АСВ. Если суд сочтет требования физического лица или его кредиторов обоснованными, то он предложит график реструктуризации (только при наличии у заемщика постоянного дохода) или назначит управляющего. В обязанности управляющего входит опись и реализация всего имущества должника на торгах.
Все вырученные средства пойдут на погашение задолженности по кредиту. Если их окажется недостаточно, то заемщика объявляют банкротом и все обязательства с него снимаются.